Większość konsumentów decydując się na kredyt porównuje stopę oprocentowania i ewentualnie RRSO. Niestety te wskaźniki nie są wystarczające do tego, by obliczyć całkowite koszty kredytu.

Elementy wchodzące w całkowity koszt kredytu

Oczywiście najważniejszą pozycją są odsetki, są to tzw. odsetki nominalne. Ich wysokość nie może być dowolna, nie mogą przekroczyć czterokrotności oprocentowania kredytu lombardowego ustalanego przez NBP. Trzeba pamiętać, że jest to oprocentowanie w skali rocznej, co oznacza większe koszty odsetek przy kredycie zaciąganym na kilka lat.

Do pozostałych kosztów kredytu należą:

  • koszty rozpatrzenia wniosku,
  • prowizja (marża) banku za udzielenie kredytu,
  • ubezpieczenie,
  • dodatkowe produktów.

Niektóre z tych kosztów są obowiązkowe, inne dobrowolne. Niektóre z nich można negocjować, innych nie. Zobacz również, dlaczego wybierając kredyt gotówkowy należy sprawdzać jego oprocentowanie.

Prowizja w kosztach kredytu

Prowizja od kredytu zależna jest od pożyczanej kwoty i zdolności kredytowej klienta. W przypadku bardzo dobrej historii, bank skłonny jest obniżyć własną prowizję i zrezygnować z dodatkowego ubezpieczenia zabezpieczającego spłatę kredytu.

Sprawdź, jak otrzymać najkorzystniejszy kredyt gotówkowy.

Dodatkowe ubezpieczenie kredytu zawsze wymagane jest przy kredytach hipotecznych, są tzw. ubezpieczenia pomostowe obejmujące okres między udzieleniem kredytu i uzyskaniem wpisu do hipoteki.
W przypadkach pozostałych kredytów gotówkowych ubezpieczenie najczęściej stanowi dodatkowy zysk banku. Zakres jego działania jest bardzo ograniczony, najczęściej dotyczy ciężkiej choroby lub utraty pracy. Obwarowań jest tak dużo, że czasami korzystniej jest zapłacić wyższą prowizję niż wykupić ubezpieczenie.

Jak wyliczyć całkowity koszt kredytu?

Każdy doradca kredytowy ma obowiązek przedstawić symulację kosztów dla konkretnego kredytu i dla konkretnego klienta. Całkowity koszt kredytu warto wyliczyć w kilku bankach i dokonać porównania, a następnie wybrać ofertę optymalną.

Sprawdź, czym jest i jak działa kalkulator kredytu gotówkowego.

Przed zaciągnięciem kredytu można także skorzystać z kalkulatorów bankowych, ale otrzymane wyniki będą tylko orientacyjne, ponieważ nie wiadomo, jak bank wyliczy rzeczywistą prowizję.