Nie da się ukryć, że zdolność kredytowa to jeden z tych ekonomicznych parametrów gospodarstwa domowego, o którym ma się zbyt duże mniemanie. Poniższy artykuł będzie swoistą analizą zdolności kredytowej na przykładzie bezdzietnej pary, która zarabia 8 tysięcy netto miesięcznie.
Warunki symulacji
Zdolność kredytowa, to parametr sprawdzany przez wszystkie banki i większość instytucji pożyczkowych, przed udzieleniem kredytu lub pożyczki. Oczywiście im wyższa kwota zobowiązania finansowego, tym musimy posiadać lepszą zdolność kredytową. Przy jej obliczaniu bierze się pod uwagę, takie czynniki jak:
- miesięczne dochody;
- rodzaj umowy o pracę;
- inne dodatkowe dochody;
- zaciągnięte wcześniej zobowiązania finansowe;
- ilość osób na utrzymaniu;
- miesięczne wydatki;
Przygotowana poniżej analiza dotyczy najdroższego kredytu, czyli kredytu hipotecznego, z uwzględnieniem wkładu własnego na dwóch poziomach.
Zobacz również, czemu zdolność kredytowa jest tak istotna dla banku.
Analiza zdolności kredytowej na przykładzie kredytu hipotecznego
W obu przypadkach zostały wybrane konkretne warunki życiowo-bytowe. Tytułowa para nie ma dzieci (o czym już wiadomo), innych osób na utrzymaniu, kredytów i – co równie ważne – opiera swe dochody na bezterminowych umowach o pracę. Przy okazji jedynym wydatkiem obciążającym ich konto będzie utrzymanie samochodu i miesięczne rachunki. Jak przełoży się to na konkretne oferty banków w odniesieniu do wysokości wkładu własnego?
Wariant I – wkład własny na poziomie 10 procent
Jest to wariant najbardziej ryzykowny i kosztowny. Nieduża kwota wkładu najczęściej wymaga wykupu dodatkowego ubezpieczenia, jest to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Ponadto bank również może podnieść wymogi (w tym koszta) takiego produktu finansowego. Zobacz więcej informacji na temat rodzajów ubezpieczeń kredytów. Niemniej z niniejszych analiz wynika, że nasza tytułowa para może liczyć nawet na 850 – 860 tysięcy złotych. Jak wartość ta odnosi się do większego wkładu?
Jeśli masz problem z odpowiednio wysokim wkładem własnym, zobacz skąd można go wziąć.
Wariant II – wkład własny na poziomie 20 procent
Zaciągnięcie zobowiązania hipotecznego na 20 procent wkładu własnego, jest znacznie korzystniejszym rozwiązaniem. W tym wariancie Kredytobiorca nie ponosi dodatkowych kosztów. i innych obciążeń. W tym wariancie otrzyma on maksymalnie 860 tysięcy złotych. Czy to dużo, czy mało?
Dlaczego zdolność kredytowa jest tak istotna
Zdolność kredytowa klienta stanowi podstawę przyznania przez bank kredytu. Dlatego instytucje finansowe analizują możliwości swoich klientów i potrzebują wielu informacji. Przyznając kredyt długoterminowy, chcą mieć pewność, że kredytobiorca, będzie wstanie spłacić swoje zadłużenie. Dodatkowo sprawdzają również historię kredytowa w BIK i KRD, czy nie zalega ze spłatą innych zobowiązań. Wszystkie analizowane dane są przedstawiane za pomocą punktów – scoring kredytowy.